Khái niệm cho vay tiêu dùng
khoản vay tiêu dùng được gọi là consumer loan trong tiếng Anh.
Cho vay tiêu dùng là các khoản vay do ngân hàng hoặc công ty tài chính cấp cho cá nhân, hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng.
Tùy theo từng đối tượng khách hàng, mục đích vay vốn, mức vay, thời hạn vay mà các tổ chức tín dụng có thể cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo hoặc không tài sản đảm bảo. Hiện nay, vay tiêu dùng thường được các khách hàng cá nhân, hộ gia đình sử dụng để chi trả cho các khoản mua nhà, xe, học hành, khám chữa bệnh, du lịch,…
Tính năng
Thứ nhất, quy mô của mỗi hợp đồng vay có xu hướng nhỏ, dẫn đến chi phí vay cao hơn.
Dù số tiền vay lớn hay nhỏ, nhân viên ngân hàng vẫn phải thực hiện đầy đủ các bước trong quy trình cấp tín dụng, dẫn đến chi phí quản lý khoản vay này bằng với chi phí cấp một khoản vay cho doanh nghiệp. Sản xuất và vận hành các công trình lớn.
Thứ hai, các khoản cho vay tiêu dùng nhạy cảm với chu kỳ.
Nó tăng lên trong quá trình mở rộng kinh tế, khi mọi người lạc quan về tương lai. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, nhiều cá nhân và hộ gia đình không đủ tự tin nên hạn chế vay ngân hàng.
Thứ ba, nhu cầu vay vốn của người tiêu dùng hầu như không bị ảnh hưởng bởi lãi suất.
Người tiêu dùng quan tâm đến số tiền họ phải trả mỗi tháng hơn là lãi suất. Mức thu nhập và trình độ học vấn ảnh hưởng lớn đến việc sử dụng vốn vay của người tiêu dùng.
Thứ tư, nguồn trả nợ biến động lớn.
Chênh lệch giữa tiền lương cá nhân và gia đình, tiền thưởng thu nhập và chi phí sinh hoạt là nguồn trả nợ gốc và lãi ngân hàng. Các yếu tố này dễ bị tác động khi các điều kiện khách quan và chủ quan thay đổi: điều kiện kinh tế – xã hội, tiến bộ công nghệ, sức khỏe…
Thứ năm, tư cách khách hàng là yếu tố khó xác định.
Việc đánh giá danh tính của khách hàng là rất quan trọng, nó quyết định thiện chí được khách hàng hoàn trả. Tuy nhiên, việc thu thập thông tin của bộ phận khách hàng này khó đầy đủ và chính xác, dẫn đến ngân hàng ra quyết định sai lầm và rủi ro tín dụng khó tránh khỏi.
Lợi ích của vay tiêu dùng
Đối với ngân hàng
– Mở rộng quan hệ với khách hàng.
– Giúp đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và phân tán rủi ro.
Dành cho khách hàng
– Tận hưởng các tiện ích cho đến khi bạn tích lũy đủ số tiền cần thiết để đáp ứng các nhu cầu khẩn cấp. Tuy nhiên, cũng có những rủi ro khó lường nếu sử dụng không đúng cách.
Đối với nền kinh tế
– Tạo cơ hội giảm chi phí giao dịch, mở rộng thị trường tiêu thụ hàng hóa, dịch vụ và phân công lao động, sử dụng hiệu quả các nguồn lực để phát triển, tăng sản lượng, tăng việc làm và thu nhập cho người lao động.
– Tài trợ, thanh toán chi tiêu tiêu dùng, khuyến mãi bộ phận tiêu dùng,…
– Chuyên đề công cụ xóa bỏ vòng luẩn quẩn: thu nhập thấp – tiết kiệm ít – sản lượng thấp của nông dân nghèo và công nhân thành thị lương thấp.
– Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giải quyết việc làm, tăng thu nhập, phát triển dịch vụ ngân hàng và các tổ chức tín dụng…
(Tham khảo: Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Nhà xuất bản Xã hội Lao động).