Bạn đã bao giờ nghe đến thuật ngữ “room tín dụng” trong ngành ngân hàng chưa? Đây là một khái niệm quen thuộc và có tác động lớn đến toàn bộ thị trường tài chính. Vậy room tín dụng là gì? Và tại sao ngân hàng thương mại cần thành lập phòng tín dụng? Hãy cùng iedv khám phá thông tin chi tiết qua bài viết này.
Phòng tín dụng – Giới hạn cho việc cho vay
Đơn giản mà nói, room tín dụng là giới hạn cho việc cho vay của ngân hàng. Quy định về room tín dụng chính thức được áp dụng tại Việt Nam từ năm 2011 và vẫn đang được áp dụng cho đến ngày nay. Vào đầu mỗi năm, Ngân hàng Nhà nước (Bank Negara) sẽ định rõ tốc độ tăng trưởng tín dụng tối đa cho toàn ngành ngân hàng.
Ví dụ:
Đầu năm 2022, tốc độ tăng trưởng tín dụng dự kiến sẽ được giới hạn ở mức 14%. Với quy mô tín dụng của các ngân hàng vào năm 2021 là 100.000 tỷ đồng, đến năm 2022, ngân hàng có thể cấp tín dụng tối đa:
100.000 x 114% = 114.000 tỷ đồng
Lý do Bank Negara yêu cầu phòng tín dụng
Phòng tín dụng ra đời nhằm kiểm soát tốc độ tăng trưởng và chất lượng tín dụng trong hệ thống ngân hàng. Hai mục tiêu này luôn đồng hành với nhau.
Kiềm chế tăng trưởng tín dụng
Trước khi áp dụng quy định về room tín dụng, tốc độ tăng trưởng tín dụng có lúc lên tới 30-50%. Sự tăng trưởng nhanh chóng này đã vượt quá năng lực hoạt động của các ngân hàng thương mại và dẫn đến nhiều vấn đề như mất cân đối vốn, khả năng thanh toán kém, lạm phát… Do đó, cần có giới hạn tín dụng để đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống tài chính.
Kiểm soát chất lượng tín dụng
Với giới hạn về room tín dụng, các ngân hàng sẽ phải cẩn trọng hơn trong việc lựa chọn khách hàng. Hồ sơ rõ ràng và minh bạch sẽ được ưu tiên, giúp hạn chế rủi ro nợ xấu.
Ngoài ra, Bank Negara đã thắt chặt dư địa tín dụng trong một số lĩnh vực nhằm hạn chế tăng trưởng quá mức. Ví dụ, tính đến tháng 6/2022, tín dụng vào lĩnh vực bất động sản đã vượt quá 2,36 triệu tỷ đồng, chiếm 20,74% tổng dư nợ tín dụng của hệ thống. Năm 2022, các ngân hàng sẽ bị hạn chế cấp tín dụng cho lĩnh vực kinh doanh bất động sản và chứng khoán.
Ngân hàng hết room tín dụng – Hãy làm gì?
Với sự phục hồi sau đại dịch, nhu cầu vay vốn ngày càng tăng. Thực tế, tăng trưởng tín dụng đã tiếp tục gia tăng trong 8 tháng gần đây. Tuy nhiên, điều này cũng dẫn đến tình trạng nhiều ngân hàng đã cạn kiệt room tín dụng. Điều đó có nghĩa là cá nhân và doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn nhưng không thể vay được từ ngân hàng.
Nếu bạn muốn vay tiền mà ngân hàng không còn room tín dụng, bạn có thể xem xét một số lựa chọn sau:
- Kiểm tra các ngân hàng khác: Một số ngân hàng lớn và nổi tiếng vẫn còn room tín dụng, tuy nhiên, yêu cầu về hồ sơ vay, tài sản thế chấp và khả năng thanh toán sẽ cao hơn.
- Vay vốn từ các công ty tài chính: Bạn có thể xem xét vay vốn từ các công ty tài chính trên thị trường.
- Chờ đợi và theo dõi: Có thể bạn sẽ muốn chờ đợi đến khi ngân hàng mở room tín dụng thêm. Việc này có thể xảy ra khi nhà nước hoặc Ngân hàng Nhà nước đưa ra các biện pháp khuyến khích cho việc nới room tín dụng.
Mở tài khoản phòng tín dụng ngân hàng là gì?
Trong một số trường hợp, Bank Negara có thể “giảm bớt” room tín dụng. Điều này có nghĩa là các ngân hàng thương mại sẽ được phép cho vay vượt quá hạn mức tín dụng của mình. Điều này được coi là một tín hiệu tích cực cho nhóm cổ phiếu ngân hàng và bất động sản, vì có cơ hội phát triển lớn hơn. Sau một thời gian lợi nhuận chững lại, các ngân hàng và doanh nghiệp bất động sản có thể có cơ hội khởi sắc trở lại.
Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng được mở room tín dụng như nhau. Các ngân hàng như MB, Vietcombank, VPBank và các ngân hàng khác có vốn chủ sở hữu lớn và quản lý rủi ro tốt thường được cấp hạn mức tín dụng cao hơn.
Đây là quyết định của Bank Negara dựa trên hai cơ sở chính:
- Kết quả xếp hạng từng ngân hàng dựa trên tiêu chí tại thông tư 52/2018/tt-nhnn.
- Chính phủ đưa ra hướng dẫn và chỉ đạo hoạt động, chẳng hạn như hạ lãi suất cho vay để hỗ trợ doanh nghiệp và người dân, tham gia các tổ chức tín dụng hỗ trợ xử lý ngân hàng yếu kém… Ngân hàng như MB và Vietcombank, những ngân hàng được chấp nhận tham gia chuyển giao nợ xấu, sẽ có lợi thế về việc mở room tín dụng.
Hy vọng bài viết trên đã giúp bạn hiểu rõ hơn về room tín dụng là gì. Đừng quên truy cập iedv để biết thêm nhiều thông tin hữu ích về tài chính – chứng khoán.